Mediante la Circular N°0024-2022- BCRP el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) publicó el Reglamento de interoperabilidad de los servicios de pago provistos por los proveedores, acuerdos y sistemas de paga con alcance a todas las entidades reguladas por dicha institución, siendo las billeteras digitales más populares del Perú: Yape y Plin, las primeras que se acogerán a dicha normativa. Conozcamos los detalles:
En primer lugar, Yape fue lanzada en el mercado peruano en el año 2017 como una Fintech del Banco de Crédito del Perú (BCP), posicionándose como una propuesta innovadora, ya que a través de esta billetera digital los usuarios podían enviar y recibir dinero de manera inmediata sin comisiones durante las 24 horas del día. Revolucionario.
Luego de unos años, en enero de 2020, como parte de una movida por cubrir las necesidades de sus clientes de los bancos BBVA Continental, Interbank, y Scotiabank, decidieron poner en el mercado a Plin, la cual, a diferencia de Yape, ya contaba con cierto grado de interoperabilidad al interconectar tres (03) distintos bancos, que en la actualidad suman siete (07) entidades financieras: BanBif, Caja Arequipa, Caja Sullana, y Caja Ica.
Pero, ¿cuál es la principal diferencia entre Yape y Plin?
Por un lado, tenemos a Yape, que delimitó muy bien a su público objetivo, abriendo la puerta a que las personas se puedan registrar en su app exclusivamente con su D.N.I y un número de celular, siendo así, el 66% del mercado que en entonces no estaba bancarizado podía realizar transacciones sin tener crear una cuenta bancaria, convirtiéndose esta plataforma en un canal perfecto. Mientras que, por otro lado, Plin estaba enfocado en el 34% del mercado que ya se encontraba bancarizado. Siendo así, al 23/12/2021 Plin contaba con un más de 4 millones de usuarios, y al 08/07/2022 Yape con 10 millones de usuarios.
En segundo lugar, respecto al reglamento publicado por el BCRP, este se encuentra estrictamente vinculado con el concepto de Open Banking, el cual consiste en una tendencia mundial que alienta a las instituciones financieras a compartir con proveedores de servicios autorizados por medio de API’s (Application Programming Interfaces o Interfaz de Programación de Aplicaciones) sus datos de clientes y servicios bancarios, luego del consentimiento del cliente. En buen cristiano, el Open Banking permite a las entidades financieras compartir información entre ellas sobre sus clientes para ofrecerles mejores servicios y productos. Siendo dicha tendencia declarada de interés nacional y necesidad pública mediante el Proyecto de Ley N°1584/2021-CR el 06/04/2022, pudiendo a partir de ella considerarse a la Circular N°0024-2022- BCRP el primer incentivo del estado peruano en convertir el Open Baking en una realidad en nuestro país, y vaya que lo han hecho bien.
Si bien dicha circular en su primera fase está enfocada exclusivamente en la interoperabilidad entre Yape y Plin, y tiene como deadline para ejecutarse el 31/03/2023, esta también cuenta con una segunda fase en la cual deberán incorporarse a esta nueva funcionalidad los bancos, cajas municipales de ahorro y crédito, financieras, entidades inscritas en el registro QR, y cualquiera otra que el BCP determine con el objetivo de promover la inclusión financiera.
En tercer lugar, las billeteras digitales crecieron exponencialmente a partir del 2020 con la llegada de la pandemia del Covid-19, logrando posicionarse en el público peruano como una solución frente al intercambio de efectivo. Además, al llegar de la mano con tecnologías de cifrado y tokenización, los usuarios se sintieron seguros de realizar sus operaciones a través de ellas. En razón de este último punto, el BCRP ha dispuesto que las entidades dentro del ámbito de aplicación de la circular, deberán colaborar entre ellas para establecer políticas y lineamiento de seguridad de la información y ciberseguridad con el objetivo de prevenir cualquier vulneración o amenaza a la información procesada y trasmitida en las operaciones.
De igual modo, la tendencia de las billeteras electrónicas apunta al alza, más aún considerando que plataformas como Yape que está enfocado un público que se resiste a formar parte del sistema financiero. a partir del 19/07/2022 ofrece microcréditos entre S/ 150 y S/ 200 a sus usuarios.
A modo de conclusión, la circular publicada por el BCRP se constituye como un primer gran paso para lograr que el Open Banking se establezca en el Perú, siendo este una herramienta fundamental para nuestro desarrollo económico a través del impulso y apertura de las puertas de la bancarización al sector económico informal.
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